越来越多的首次购房者选择35年或40年的抵押贷款，以便能够实现购房梦想。由于房价和利率持续高企，购房者倾向于申请更长的贷款期限，以确保每月的还款不会过于沉重。然而，专家警告称，这可能导致他们在整个贷款期间支付数千英镑的额外利息。
根据英国金融协会(UK Finance)的一份报告，尽管家庭面临的经济压力已不如生活成本危机最严重时那么严峻，但申请长期贷款的人数仍然“远超以往”。在今年6月，首次购房者所获得的贷款中，有22%的贷款期限为35至40年，而五年前这一比例仅为6%。如今，越来越多的贷款机构提供长达40年的贷款选项，甚至有一家机构推出了45年的贷款期限。
在线经纪商L&C Mortgages的专家大卫·霍林沃思(David Hollingworth)指出，较低的月供为首次购房者提供了喘息的机会，但这也可能意味着他们在较长的贷款期限内支付的利息将显著增加。以20万英镑的贷款为例，可能需要额外支付近10万英镑的利息。
贷款期限的延长
传统的抵押贷款期限通常为25年，但由于房价和借贷成本的不断上升，这一期限在近几年内被大幅延长。
金融数据网站Moneyfacts的数据显示，目前市场上84%的抵押贷款的最长期限为40年，而两年前这一比例仅为57%。
霍林沃思表示，大多数贷款机构现在都愿意考虑40年的贷款期限，尽管一些较小的房屋互助协会已停止提供35年的贷款。
他指出：“在房价持续上涨的背景下，借款人愿意选择更长的贷款期限。”
“越来越多的贷款机构将最长期限提升至40年，借款人也更倾向于选择接近这一上限的期限，而非传统的25年。”
霍林沃思补充道，借款人希望通过延长贷款期限来减轻每月的还款压力。“延长期限可以帮助人们达到所需的贷款水平，或者通过保持较低的还款额来获得一些预算上的灵活性。”
英国金融协会指出，过去两年中，这一趋势一直在稳步上升——在2022年6月，首次购房者获得的贷款中，只有十分之一的贷款期限为35年或更长。
上个月，英国央行将基准利率下调至5%；此前，该利率一直维持在5.25%的高位，创下16年来的最高水平。
目前，专注于长期抵押贷款的新贷方也开始进入市场。去年9月推出的Perenna表示，申请其35年和40年产品的客户中，约有一半是首次购房者。借款人可以在五年后退出长期合同，而无需支付提前还款的费用。
长期贷款的优势
经纪人John Charcol的尼古拉斯·门德斯(Nicholas Mendes)表示，较低的还款额使得长期贷款对那些原本难以获得贷款资格的人更具吸引力。
他指出：“对于首次购房者而言，延长抵押贷款期限已成为应对支出压力的有效策略，尤其是在房价上涨的情况下。这样可以让买家在进入房地产市场的同时，享受更低的月供。”
根据L&C Mortgages的数据，一套价值20万英镑、利率为4.5%的房屋，25年期抵押贷款的月供为1111英镑。而同样的房子，如果选择40年的抵押贷款，月供将降至899英镑，每月节省212英镑。
霍林沃思表示，较长的贷款期限可以帮助人们更早进入房产市场，而不是在房价上涨时继续租房和储蓄。“我们无法预见推迟首次购房的后果，但许多首次购房者会看到房价持续上涨，这意味着需要更高的首付，同时在此期间支付高额租金，却无法享有房产带来的保障。”
不过，是否符合贷款资格还取决于借款人的年龄。大多数贷方在抵押贷款到期时对客户的最高年龄有要求。如果最高年龄为75岁，借款人必须在申请40年期贷款时不超过35岁。
长期贷款的缺点
霍林沃思指出，尽管每月还款额降低，但借款人支付的时间更长，期间支付的利息也会“大幅增加”。
以20万英镑的25年期抵押贷款为例，假设利率在整个贷款期间保持不变，支付的总利息将为13.3万英镑。
而在40年的情况下，假设条件相同，总利息将达到23.1万英镑，相差近10万英镑。他表示：“长期支付利息意味着借款人消耗抵押贷款余额的速度更慢。”
门德斯补充道，长期贷款的借款人更容易受到市场波动的影响，尤其是在没有固定利率的情况下。
借款人也无法利用贷款价值比(LTV)提高带来的更好利率，因为所借资本的减少速度相对较慢。
未来展望
未来，40年期抵押贷款的期限可能会进一步延长。门德斯表示，贷款机构目前正在考虑延长偿还贷款的最高年龄，甚至将70岁以上的收入纳入考虑范围。
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希望本篇文章《40年期抵押贷款：应对房地产价值飙升还是高企价格的选择？》能对你有所帮助！
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