雇主倾向于为员工提供健康保险补贴的福利新动向

   戴夫·兰茨(Dave Lantz)对急诊医疗和医生账单并不陌生。他提到,家中有三个十几岁和二十出头的孩子,“当有人生病或手臂骨折时,医药费瞬间就可能高达数千美元。”...

  

戴夫·兰茨(Dave Lantz)对急诊医疗和医生账单并不陌生。他提到,家中有三个十几岁和二十出头的孩子,“当有人生病或手臂骨折时,医药费瞬间就可能高达数千美元。”

在宾夕法尼亚州中部的莱康明学院(Lycoming College)担任物理系主任助理期间,兰茨曾享有家庭健康保险,但直到他们支付了5600美元的医药费后,保险才开始生效。兰茨一家每年都要达到这个免赔额。虽然高免赔额的保险计划对五口之家并不理想,但这是他们唯一的选择。

如今,情况发生了变化。2022年中,该学院取消了团体健康计划,转而采用一种新型的个人健康报销安排(ICHRA)。

现在,兰茨每月从雇主那里获得一笔固定金额,用于购买个人保险市场的家庭计划。他选择了一个覆盖范围更广、零免赔额的计划。尽管每月的保费从411美元上涨到790美元,但他最终节省了开支,因为不再需要支付高额免赔额。此外,他对医疗支出有了更大的控制权。

兰茨表示:“很高兴能在高免赔额和高保费之间找到平衡。”他补充道,以前“很难为免赔额做预算。”

随着医疗保险费用的不断上涨,雇主们开始关注这种医疗报销安排,以控制医疗支出,同时仍能提供员工重视的福利。然而,一些消费者权益倡导者担心,这些计划可能会使某些消费者,尤其是健康状况较差的老年人,面临更少且更昂贵的保险选择。

该计划允许雇主为员工提供税收优惠,以便在个人市场上购买保险,从而限制了雇主对不断上涨的医疗成本的财务风险。这些计划于2019年推出,是特朗普政府一系列旨在增加医疗保险选择和竞争的提案的一部分,支持者认为这对所有人都有利。

人力资源管理局(HRA Council)的执行董事罗宾·保利(Robin Paoli)表示:“这是一种为更加多样化的员工群体提供保险的方式,同时为公司设定了控制成本的预算。”

一些健康保险专家指出,这些计划对消费者或个人保险市场未必是一个好的选择。尽管规定禁止雇主为健康状况较差的员工提供这种保险,但拥有相对不健康员工的雇主可能会觉得这种安排很有吸引力。根据南加州大学布鲁金斯谢弗健康政策倡议的分析,这可能会导致个人市场的保费上涨。

在个人市场上销售的计划通常提供的供应商网络较小,免赔额较高,保费也通常高于团体保险。对于工人,尤其是低薪工人来说,如果能够通过高额税收抵免和降低成本分担来购买《平价医疗法案》(Affordable Care Act)的市场计划,他们的经济状况可能会更好,但如果使用基于工作的ICHRA福利,他们就会失去资格。

布鲁金斯学会的高级研究员马修·菲德勒(Matthew Fiedler)表示:“从工人的角度来看,最大的影响是,雇主为你提供负担得起的保险,使你失去市场补贴的资格。”菲德勒参与撰写了有关医保计划规则的分析报告。

根据美国人力资源管理局委员会的数据,目前只有一小部分工人享受这些计划:在大约1.65亿人中,约有50万人拥有雇主赞助的保险。但人们的兴趣正在上升。根据该委员会的数据,从2023年到2024年,提供ICHRA和早期类型计划(称为合格小型雇主HRA)的雇主数量增加了29%。尽管目前小雇主占多数,但拥有至少50名员工的大雇主是增长最快的群体。

Oscar Health和Centene等个人市场保险公司看到了通过这些计划扩展业务的机会,一些风险投资者也在积极推广它们。

马特·米勒(Matt Miller)表示:“60年前的传统团体健康保险已经失去了其原有的意义。”他的投资公司Headwater Ventures投资了ICHRA的管理机构Venteur。“我们的目标是确保人们拥有保险,将其从就业结构中分离出来,并使其可携带。”

雇主可以为特定类别的员工提供这种医疗报销安排,并根据地理位置、全职与兼职状态或薪资类型等特征为其他员工提供团体计划。

莱康明学院在进行这一覆盖转换时,并没有打算走在前沿。该学院负责合规事务的助理副总裁凯西·哈根(Kacy Hagan)表示,由于一些会员提出高额索赔,保费上涨了60%,因此学院需要寻找替代方案。该学院大约有400名教职员工及其家属。

最终,他们选择为每周工作至少30小时的员工提供ICHRA保险。

在提供新福利的第一年,学院节省了140万美元的医疗费用,而如果继续使用团体计划,他们将花费140万美元。员工平均每人在保险费上节省了1200美元。

哈根表示:“金融界人士对此非常青睐。”至于员工,“从成本的角度来看,人们普遍对此感到满意,而且大家都喜欢有选择的计划。”然而,该计划的管理存在一些问题。她提到,一些员工的保险被取消,后来不得不恢复。自从他们今年更换了计划管理者后,这些问题基本上得到了解决。

这种覆盖安排的管理可能比较复杂。雇主可能需要向数十家个人健康保险公司支付保费,而不是向一家公司支付团体健康计划的保费。以前从未购买过保险的员工需要帮助,以确定哪些保险适合他们并进行注册。

这种复杂性可能令人困扰。科罗拉多州柯林斯堡的Sage Benefit Advisors管理合伙人蒂姆·赫伯特(Tim Hebert)表示,今年,许多尝试这种医疗报销安排的公司决定回归集体计划。

赫伯特说:“他们表示,‘员工在不同的计划中到处都是,感觉没有得到照顾。’”

许多供应商正在涌现,帮助像莱康明学院这样的雇主及其员工管理他们的计划。

Take Command Health的首席执行官杰克·胡珀(Jack Hooper)表示:“如果你只是说,‘这是1000美元’,那会让人感到非常困惑。”该公司目前负责管理莱康明的ICHRA。

目前尚不清楚这些计划是否会取得成功,还是仍然是一个小众产品。

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    2024年12月15日
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  • svs
    svs 2024年12月04日

    我是的签约作者“svs”!

  • svs
    svs 2024年12月04日

    希望本篇文章《雇主倾向于为员工提供健康保险补贴的福利新动向》能对你有所帮助!

  • svs
    svs 2024年12月04日

    本站[]内容主要涵盖:国足,欧洲杯,世界杯,篮球,欧冠,亚冠,英超,足球,综合体育

  • svs
    svs 2024年12月04日

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